Todo mundo sabe que os especialistas indicam guardar dinheiro, tanto para um plano futuro, como uma viagem, quanto para o acontecimento de qualquer emergência.
Afinal, quantas pessoas já não passaram por apuros devido ao fato de não haver uma reserva de dinheiro?
Sem dúvida, precisar de uma quantia extra para pagar o conserto de uma parte da casa, para fazer um passeio ou qualquer outra coisa é algo que tira o sono. Para solucionar isso, muitos brasileiros optam pela poupança.
Certamente, essa é a forma mais popular de as pessoas guardarem dinheiro, mas será que ela é a mais rentável?
Será que, hoje em dia, os especialistas indicam que se use a poupança como forma de guardar dinheiro?
Para você aprender tudo sobre a poupança e saber se é melhor tirar o seu dinheiro dela, continue lendo este texto!
Qual é o rendimento da poupança hoje?
É claro que, para saber se é um bom negócio deixar o dinheiro na poupança hoje em dia, uma das principais coisas as quais se deve prestar atenção é no seu rendimento.
Isso porque, normalmente, quanto mais rende uma aplicação, mais interessante é deixar o seu dinheiro ali. Além do rendimento, deve-se levar em consideração a liquidez e todos os riscos.
É por isso que muita gente quer saber qual é o rendimento da poupança hoje e a taxa, infelizmente, não é animadora: além da referência, há um rendimento de meio por cento.
Quando a taxa Selic está acima de 8,5%, o rendimento é de 0,5% mensais, além do pagamento da Taxa Referencial. Enquanto isso, quando a Taxa Selic é menor que 8,5%, o rendimento é de 70% da Selic + TR.
Sendo assim, é compreensível o porquê de tantos especialistas, mais atualmente, dizerem que a poupança possa ser vista como um “desperdício” — mas isso se dá por conta da sua rentabilidade, que pode não ser tão alta quanto as demais modalidades de investimento, que também podem ser seguras.
No entanto, vale destacar que a Poupança é uma opção muito válida se você está deixando o seu dinheiro parado. Assim sendo, é uma boa opção, pois a poupança tem pouco risco, liquidez diária e rentabilidade baixa.
O que se entende por poupança?
Depois de explicar como tem sido o rendimento da poupança, é hora de esclarecer melhor o que é especificamente esse tipo de aplicação financeira.
Ao se falar de aplicação na poupança, fala-se em deixar um dinheiro separado daquele que fica na conta corrente. Esse dinheiro, na teoria, é valorizado por meio do acréscimo da Taxa Referencial (TR) e, quando a pessoa precisar fazer saque, espera-se que a quantia esteja mais alta.
É bastante comum que se faça poupança para que haja dinheiro reserva no caso de uma doença, de algo em casa quebrar, de ser preciso fazer uma compra extra, etc.
Contudo, também é muito popular no Brasil a ideia de guardar dinheiro na poupança com a intenção de pagar uma faculdade para os filhos, de fazer uma viagem de férias e outros planos a longo prazo.
Na maioria das vezes, o banco oferece uma conta corrente que já tem a variação para poupança, ou seja, é só o correntista colocar um dígito específico que o depósito ou a transferência vai para a poupança.
Aliás, tudo pode ser gerenciado de forma conjunta no Internet Banking, no caixa eletrônico e no aplicativo.
É válido dizer que a aplicação na poupança, sua movimentação, normalmente, só pode ser feita por quem é maior de idade. Mas alguns bancos permitem que os responsáveis por adolescentes e crianças criem poupanças em seu nome.
Quais as vantagens da poupança?
Apesar do rendimento na poupança não ser o maior possível e de muita gente ficar decepcionada quando vê o saldo depois de deixar o dinheiro ali, existem alguns benefícios:
Pode colocar o quanto de dinheiro quiser
Não existe nenhuma quantia mínima para que se aplique na poupança e é possível fazer aplicações quando quiser. Desse modo, pode-se dizer que a poupança é acessível e que ela é versátil.
É uma solução simples para guardar dinheiro
Quem quer começar o hábito de guardar dinheiro, mas não conhece muitas soluções financeiras, pode investir na poupança!
Afinal, independentemente do seu rendimento, ela ajuda os seus clientes a aprender a separar determinada quantia periodicamente.
Ela é segura
O dinheiro que fica na poupança é protegido, ou seja, mesmo que a conta corrente esteja com saldo negativo, o banco não pode movimentar a poupança do seu cliente.
Isso é diferente dos depósitos que ocorrem quando há saldo negativo: nesses casos, o banco desconta o valor automaticamente. Na poupança, isso não acontece.
Há rendimento
É claro que a rentabilidade pode não ser tão alta, mas ainda assim é um montante que será adicionado ao final do prazo de 30 dias com dinheiro na poupança.
Como funciona o dinheiro na poupança?
Uma vez que o cliente deposita uma quantia na conta poupança, o banco faz a multiplicação desse valor pela Taxa Referencial em vigência e pelo rendimento da própria aplicação.
Todos os meses, o indivíduo pode ver quanto rendeu a poupança e o próprio banco mostra esse rendimento de maneira bem clara.
É possível fazer a adição de saldo à poupança na hora em que se desejar, mas também dá para sacar a quantia que está ali.
Algo interessante é que a pessoa que abriu uma poupança tem total liberdade para fazer os saques quando ela desejar, sem a necessidade de aguardar um período mínimo ou uma quantia mínima para fazer isso.
Inclusive, nem é preciso acessar a conta poupança em si para ver de quanto foi o rendimento: o extrato da conta corrente já mostra esse valor, para deixar o processo mais fácil.
Como investir dinheiro na poupança?
Aplicar dinheiro na poupança é muito simples: primeiro, é preciso verificar se a conta corrente que se tem já não possui a variação de poupança. Se não houver, pode-se abrir uma conta poupança separadamente.
Usando Internet Banking, aplicativo ou caixa eletrônico, é só a pessoa colocar os dados da sua conta poupança, inclusive a agência, e determinar o valor a ser investido. Se for pelo caixa eletrônico, será necessário usar dinheiro físico e um envelope especialmente feito para isso e que o banco disponibiliza.
Já para quem vai investir na poupança usando o Internet Banking ou o aplicativo, basta procurar pela opção: poupança e depositar.
Depois, como no passo a passo anterior, a pessoa vai especificar qual é o valor a ser depositado.
É importante destacar que, quando se faz uma aplicação na poupança, é gerado um comprovante com a data em que isso aconteceu para que se conte um mês e assim, consequentemente, a aplicação passa a render.
Uma informação pertinente é que, caso se retire o dinheiro e a conta fique com zero saldo, há um prazo de seis meses até que o próprio banco a encerre, mas ela pode ser reaberta quando o investidor desejar.
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Qual a desvantagem da poupança?
É impossível questionar o fato de que a poupança é sim uma das formas mais acessíveis de aplicação financeira. Porém, também é certo que ela tem importantes desvantagens e os interessados nessa forma de investimento devem estar cientes disso:
É preciso aguardar o ‘mesversário’
Como dito anteriormente, o comprovante dos depósitos tem a data e isso é porque, sempre que completar um ciclo de trinta dias, ocorre o rendimento.
Portanto, o investidor que quiser receber um rendimento tem de aguardar até que o ciclo de trinta dias seja completo, ou seja, pode atrasar um pouco a sua necessidade. Afinal, você não ganha nada se retirar antes.
Pouco rendimento
Não é difícil chegar à conclusão de que 0,5% ao mês + TR por mês é um rendimento muito baixo. Levando em conta que muitas pessoas colocam uma quantia mais baixa na poupança justamente porque não têm tanto aporte, o rendimento é quase insignificante.
O que os especialistas pontuam é que a rentabilidade apresentada pela poupança é nominal. Dessa maneira, quando se tira dessa rentabilidade o valor da inflação, o que se tem é um lucro bastante baixo. Inclusive, pode ser até uma rentabilidade negativa.
Há quem ainda tenha medo de um confisco
De acordo com os especialistas, as chances de que o governo faça de novo o confisco da poupança é algo praticamente nulo. Contudo, quem viveu esse momento no governo Collor tem um pouco de receio de confiar nessa aplicação.
É seguro investir na poupança?
Geralmente, o que é declarado por aí é que aplicar o dinheiro na poupança é a forma mais segura que existe de guardar dinheiro.
Durante bastante tempo, esse foi mesmo o consenso entre as pessoas, mas os especialistas já acabaram com essa crença.
Isso porque, é claro que a poupança pode ser considerada, por muitos, mais segura do que outros investimentos, contudo, não é bem assim.
Primeiro, ela é mais segura porque não há riscos de perder o dinheiro: uma vez que ele está depositado na poupança, o que pode acontecer é de o rendimento ser muito baixo.
No entanto, não se perde o dinheiro: não há o risco de acessar a poupança para conferir o saldo e ver que há uma quantia menor do que antes. Tendo isso em mente, é verdade que ela é mesmo mais segura.
- Leia também: Investimento em Títulos Públicos
Por que não deixar o dinheiro na poupança?
Quem procura por uma consultoria financeira costuma ouvir que não é recomendado deixar o dinheiro na poupança. No entanto, por quê? Qual é a razão pela qual deixar dinheiro na poupança não é uma boa escolha?
É simples: levando em conta que a inflação pode ficar acima do quanto a poupança rende, é diferente que não aplicar o dinheiro e o deixar dentro da gaveta. Por exemplo, na poupança, você ganha 6% ao ano + TR. Enquanto isso, na gaveta não tem isso.
Na realidade, quem coloca o dinheiro na poupança acaba perdendo a chance de fazer com que ele realmente renda, que se multiplique e que ajude a montar um patrimônio financeiro. Porém, ao mesmo tempo, é uma modalidade muito boa, pois não conta com riscos para quem investe — diferente de vários tipos de investimentos.
Não é de hoje que os investidores que colocam o dinheiro na poupança se arrependem ao ir conferir o saldo, meses depois, e verificar que o rendimento nem chegou a R$1.
Sendo assim, do ponto de vista da rentabilidade, é claro que deixar o dinheiro na poupança não é a melhor escolha: o recomendado mesmo é que se procure por uma aplicação que esteja alinhado com o seu perfil de investidor, assim como encontre algo que supere a inflação. Ou, que tenha rendimento que, ao menos, se sobreponha à inflação.
Qual é o limite máximo que pode aplicar na poupança?
Outro questionamento que os investidores podem ter é quanto se pode deixar na poupança e isso varia, de acordo com o banco. Na maioria das vezes, o valor que se pode ter de saldo ali é ilimitado: há quem chegue a até R$50.000. Afinal, a partir desse valor, você pode contar com o pagamento de taxas e impostos.
Um bom exemplo é a Caixa Econômica Federal: as pessoas podem ter uma quantia ilimitada de saldo na conta poupança, desde que ela não seja na modalidade Simplificada. Nesse caso, não pode haver um saldo maior que R$3.000.
Desse modo, é muito importante que o cliente que vai aplicar seu dinheiro na poupança primeiro se informe com o seu banco qual é o valor máximo para que não haja nenhum problema. Assim, é fundamental que analise as especificidades de cada instituição financeira.
Caso o cliente não saiba onde procurar por esse dado, o atendimento do banco pode dar essa informação, sendo preciso informar o número da conta e os dados do seu titular.
Inclusive, se o limite for baixo e a pessoa quiser poder aplicar mais, pode pedir uma mudança no regime da conta.
Onde deixar o dinheiro rendendo em 2023?
Uma vez que deixar o dinheiro na poupança não é a melhor escolha por causa do baixo rendimento, onde se pode deixar o dinheiro para que ele se multiplique mais?
É claro que a ideia de quem faz uma aplicação financeira é que o seu rendimento seja o maior possível — de acordo com os riscos estimados pelo perfil do investidor —. Além disso, deve-se levar em consideração o que mais seria recomendado se não a poupança.
Há opções para quem deseja montar o seu patrimônio e quer contar com a ajuda do rendimento de aplicações, inclusive:
- Tesouro direto;
- Debêntures do tipo incentivada;
- CDBs.
Diversos investidores também compram ações e, realmente, essa é uma forma de aumentar o patrimônio a longo prazo, mas é importante contar com um especialista.
Afinal, quem não tem experiência em aplicações financeiras ou não é da área econômica pode acabar não sabendo quais são os ativos mais rentáveis, quais são os mais seguros, etc.
Inclusive, uma boa dica para quem gosta da poupança é recorrer à renda fixa, que consegue proporcionar um nível semelhante em questão à segurança, por também possuir pouco risco.
Precisa declarar poupança no Imposto de Renda?
O imposto de renda é sempre um motivo para que as pessoas fiquem confusas: o que é isento? O que precisa ser colocado?
Nessas dúvidas todas, o rendimento da poupança acaba sendo incluído: é obrigatório declarar o quanto se tem de saldo? Qual é a cobrança de imposto de renda sobre isso?
A primeira resposta é que, de fato, todo mundo precisa colocar a quantia que tem na conta poupança em sua declaração de imposto de renda. Se isso não é feito, pode cair na famosa “malha fina”.
No entanto, a parte boa é que não existe nenhum tipo de imposto para a poupança — se o valor for menor que R$50.000! Isso independe de o saldo ser de R$30.000 ou de R$30: ninguém paga absolutamente nada à Receita Federal devido à aplicação na poupança!
- Leia também: Taxa selic: o que é e como afeta seus investimentos?
Qual o melhor dia do mês para depositar na poupança?
É claro que as pessoas podem fazer o depósito na conta poupança no dia em que desejarem e que puderem. No entanto, o mais indicado pelos especialistas é que se faça isso o mais cedo que o investidor puder, tendo consciência de que o dinheiro só vai começar a render depois de 30 dias depositado.
Conclusão
A poupança está dentre as formas mais básicas de todo mundo aplicar dinheiro. Cidadãos estão, há décadas, usando esse serviço bancário como forma de guardar o seu dinheiro, mas sem se atentar ao fato de que ganham pouco com essa escolha.
Na verdade, a poupança tem ligação direta com uma taxa que se chama Selic e, de uma forma geral, o rendimento é baixo. A sua remuneração é 0,5% + TR, além de haver um teto caso a Selic esteja acima de determinado valor.
Há muitas pessoas que decidem deixar o dinheiro na poupança apenas como uma forma de guardá-lo separadamente do que é usado no dia a dia.
Nestes casos, optar pela poupança é prático e acaba ajudando os indivíduos a se acostumar a guardar. Porém, em termos de rentabilidade, não é a melhor escolha.
