Quanto dinheiro em caixa você realmente precisa ter? Coluna de Bruno Corano

Como criar um plano que te prepare para os imprevistos inevitáveis da vida sem entrar em pânico.

Principais lições

• A quantia ideal de dinheiro disponível depende da estabilidade da sua renda, suas responsabilidades e sua tolerância ao risco
• Um bom ponto de partida é ter três meses de despesas reais de vida, ajustando conforme suas circunstâncias
• Uma reserva sólida de dinheiro oferece espaço para respirar e tomar decisões com calma quando a vida sai do planejado

A melhor forma de determinar a quantia certa de dinheiro em caixa? Consultar seu mapa astral. Seu ascendente vai dizer qual conta de poupança com rendimento alto você deve usar.

Brincadeira.

Embora eu já tenha tido, em duas ocasiões distintas, clientes que disseram que não podiam investir porque Mercúrio estava retrógrado. Por curiosidade (e com ajuda do ChatGPT), fiz uma análise rápida entre os períodos de Mercúrio retrógrado e os retornos do ETF de mercado total dos EUA, o VTI. Embora não seja perfeito, o VTI representa bem todas as empresas listadas nas bolsas dos EUA. Fico feliz em relatar que NÃO existe correlação significativa entre o mercado de ações e esse evento astrológico.

Desempenho do VTI Durante o Mercúrio Retrógrado

Análise do VTI entre 2020 e 2023:

2020:

• 16 fev – 9 mar: VTI caiu, coincidindo com o início da pandemia
• 18 jun – 12 jul: VTI se recuperou
• 14 out – 3 nov: ganhos moderados

2021:

• 30 jan – 20 fev: leve alta;
• 29 mai – 22 jun: estável;
• 27 set – 18 out: pequenas flutuações.

2022:

• 14 jan – 3 fev: queda modesta;
• 10 mai – 3 jun: volátil, mas terminou em leve alta;
• 10 set – 2 out: queda com recuo mais amplo do mercado;
• 29 dez – 18 jan/23: começou a recuperar.

2023:

• 21 abr – 14 mai: retornos positivos;
• 23 ago – 15 set: estável;
• 13 dez – 1 jan/24: pequenos ganhos.

Conclusão: o desempenho do VTI durante Mercúrio retrógrado foi misto, sem padrão consistente.

Estou sendo irônico, claro e entendo essa sensação de “ter um mau pressentimento sobre algo”. As pessoas se apegam ao que conhecem e ao que lhes traz conforto. E, para muitos, isso é astrologia. Se você está começando a investir e Mercúrio retrógrado te deixa desconfortável, tudo bem. Isso é uma barreira emocional legítima. Mas decisões financeiras exigem confiança, não ansiedade cósmica.

Vamos ao que interessa: dinheiro vivo. E quanto você realmente precisa?

A resposta curta: depende.

Mas vou além. Meu jeito preferido de ensinar planejamento financeiro é com padrões reais e práticos que te ajudam a entender o que se aplica a você.

Exemplos:

• se você é dono do seu imóvel, precisa de mais dinheiro guardado para, por exemplo, trocar o aquecedor de água sem aviso prévio;
• Se você vive com mais alguém que também tem renda, talvez precise de menos, porque há mais estabilidade.

Quanto dinheiro, afinal?

Uma regra básica: três meses de despesas reais. Isso te dá fôlego para o inesperado.

Mas apenas números não contam tudo. Sua tolerância ao risco também importa. Eu, por exemplo, sou mais confortável com incertezas do que meu marido — então discordamos por um tempo sobre quanto guardar. No fim, cedi, porque ele só se sentia seguro a partir de certo valor.

Leia meu post sobre como ser um bom “fiduciário” para seu parceiro e evitar brigas por dinheiro.

Fórmula prática:
Multiplique seus gastos reais mensais por 3. Inclua moradia, seguros, dívidas, mercado, tudo. A maioria subestima quanto gasta. Se não sabe, é uma boa hora de rever.

Essa reserva pode ter nomes diferentes: fundo de emergência, “fundo Fda-se“, “fundo p%$# deu ruim” — mas o princípio é o mesmo:
Dinheiro líquido em uma conta com rendimento, pronto para cobrir emergências (demissão, conserto de carro, hospital, ou até uma oportunidade repentina).
Transforma crises em inconveniências. Acidentes viram sustos, não tragédias.

O que eu quero dizer com “dinheiro vivo”?

Não precisa ser dinheiro em papel (embora você possa guardar um pouco em um cofre resistente a fogo). Quero dizer dinheiro em banco, seguro e acessível a qualquer momento.
Nada investido. Nada em CDB. Nada em cripto. Só caixa.

Fatores que AUMENTAM sua reserva de emergência:

Você é autônomo ou empreendedor

Adicione mais 3 meses. Se sua renda depende da sua saúde ou demanda de clientes, precisa de um colchão maior.

Você trabalha em um setor instável ou muito específico

Se demorar mais de 3 meses para conseguir outro emprego, aumente a reserva proporcionalmente. Exemplo: greve dos roteiristas de 2023 durou 5 meses, mas o impacto persiste.

Você é o único provedor da casa

Mais pressão = mais segurança necessária. Considere adicionar de 1 a 2 meses.